Кредиты и депозиты

В аналитических отчетах, посвященных потребительскому кредитованию в России в текущий момент, традиционно акцентируют внимание на «результатах» кризисного периода в экономике нашей страны, на тех изменениях, которые произошли за последние полтора года в жизни простых потребителей. Однако для адекватного представления существующего состояния дел нужно понимать, что далеко не все сегменты жизни банковских клиентов так уж сильно трансформировались, как об этом принято говорить.

Одним из таких показателей, практически не менявшемся за последние два года, являются цели, на которые «среднестатистический» банковский клиент оформляет наличные под проценты. Согласно аналитическому отчету компании «Кредитмарт», основные направления личных затрат заемщиков сегодня, как и ранее, чаще всего идут на покупку автомобиля, ремонт, расширение малого и среднего бизнеса для предпринимателей или рефинансирование текущих долгов. Все эти цели присутствуют в качестве наиболее часто озвучиваемых во всех регионах нашей страны, включая такие города, как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Тюмень и Ростов- на –Дону, которые учувствовали в исследовании. Однако интересно отметить, что приобретение автомобиля с помощью потребительского кредита чаще всего интересует москвичей и жителей Екатеринбурга. Эта цель присутствовала в 50% и 30% анкет, соответственно.

Жители остальных городов прибегают к такому способу покупки машины лишь в 10% случаев. Деньги на ремонт и мелкие бытовые усовершенствования в 50% заполненных анкет указывают в Ростове-на-Дону и Тюмени, и в 40% случаев эта цель присутствует у заемщиков из Санкт-Петербурга. В Екатеринбурге для этого используются лишь 35% кредитов, а в Москве только 20%. Наличные под проценты на расширения малого и среднего бизнеса чаще всего, в 40% случаев, оформляют жители города на Ниве. В столице на эту цель направляются 20% потребительских кредитов. Третье место удерживает за собой Екатеринбург, где лишь 15% заемщиков готовы связать себя обязательствами по такой причине. Меньше всего, порядка 10%, эта цель интересует жителей Ростова- на- Дону. Зато рефинансирование текущих задолжностей с помощью кредита ростовчан интересует больше всего, по этой причине оформляется около 30% всех «потребов». На втором месте по этому показателю находятся города Тюмень и Екатеринбург, где 20% кредитов преследуют такую цель. Третье место с 10% в каждом городе занимают жители «двух столиц».

Если же сравнить между собой состояние дел в сегменте потребительского кредитования по другим критериям на март месяц в 2008-м, 2009-м и 2010-м годах, то картина будет достаточно сильно отличаться. И дело здесь не только в широко освещаемых средствами массовой информации изменениях требований к заемщику, ужесточении кредитной линии банков, хотя, безусловно, эти факты играют свою роль, но и в радикальном пересмотре самих подходов в стратегии по привлечению клиентов. Аналитики полагают, что столь серьезные изменения банковских приоритетов в отношении потребительского кредитования были реакцией, на ситуацию с постоянно возрастающей просроченной задолжностью, которая наблюдалась в начале прошлого года, то есть «ответом» на поведение самих заемщиков. «Сегмент потребительского кредитования кризис затронул одним из первых, так как такие кредиты не обеспечены залогом - рассказывает Екатерина Забелина, руководитель группы кредитных продуктов Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). - И, почувствовав первые финансовые затруднения в конце 2008 года, многие заемщики просто предпочли «забыть» о долге банку – ведь это не грозило лишением квартиры или машины». Улучшению положения дел в этом сегменте рынка способствовало прохождение фазы острого кризиса ликвидности. У банков появились денежные ресурсы, и они требуют размещения.

Но, в отличие, например, от автокредитов, ставки по «потребам» по-прежнему с докризисными ни в какое сравнение не идут. По данным Екатерины Забелиной, минимум находится на отметке около 20 % годовых, в то время как в 2008 году абсолютно реально было получить такой кредит под 15% и даже ниже. И этот анализ можно назвать вполне «оптимистическим», так как большая часть экспертов приводит намного более «смелые» цифры. По данным компании «Кредитмарт», на март месяц минимальная ставка по «потребам» составила 26,28%, а максимальная 32,58 %. Тем не менее, эти показатели правильно интерпретировать в позитивном ключе, так как указанные результаты ниже тех, что были в феврале и январе текущего года. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в марте 2010 г. составила 29,43%. По сравнению с февралем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 1,15 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в феврале 2010 г. составляла 30,58%). Если же сравнивать между собой февраль и январь текущего года, то результаты будут более скромными.

Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в феврале 2010 г. составила 30,58%. По сравнению с январем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях лишь на 0,20 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в январе 2010 г. составляла 30,78%). Нужно отметить, что подобное снижение наблюдается только по «потребам», оформленным в рублях. Проценты по займам в иностранной валюте остались на прежнем месте. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в марте 2010 г. по сравнению с предыдущим месяцем, так же как и по сравнению с январем, не изменилась и по-прежнему составляет 17,47%. Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.

Не смотря на пусть и медленное, но все же постоянно в последние месяцы наблюдаемое понижение ставок, эксперты рынка склонны полагать, что сегодня качели потребительского кредитования стоят на одном месте, не показывая, ни серьезного роста, ни заметного снижения. «Из месяца в месяц выдается приблизительно одинаковое количество кредитов, и даже новогодние праздники не смогли переломить ситуацию – бума потребительского кредитования, традиционного для декабря, так и не случилось» - отмечает Екатерина Забелина. Окончательные цифры по итогам года во многом будут зависеть от того, удастся ли банкам продолжить курс на снижение процентной ставки и насколько успешно. А вот почувствуют ли россияне окончание кризиса, и заставит ли их «ветер перемен» перейти от накопления денег к тратам – этот вопрос остается открытым.

Трушина Наталия
Источник: РБК.Кредит